Dans l’univers de la finance, il existe des mesures utilisées pour déterminer la capacité d’emprunt d’une personne. Parmi ces dernières se trouve le taux d’endettement. Cet indicateur n’est rien d’autre que le rapport entre les revenus consacrés aux remboursements des crédits et les charges fixes. Plus dans la suite de ce guide.
Le taux d’endettement, qu’est-ce que c’est ?
Le taux d’endettement, encore appelé taux d’endettement maximum, est une notion associée à la possibilité d’emprunt d’une personne. Elle est liée à la somme maximale que vous allez pouvoir emprunter pour votre projet immobilier. Le taux d’endettement est un puissant indicateur utilisé par les banques et qui tient compte du montant qu’un emprunteur est capable de rembourser chaque mois.
Il s’exprime en pourcentage et mesure en général la différence entre les rentrées d’argent d’un individu et les sorties. Toutes les banques procèdent systématiquement à l’estimation du taux d’endettement de leur client avant de leur octroyer un prêt maison.
Dans la réalité, cela permet aux organismes bancaires d’établir facilement le profil d’emprunteur du demandeur. Il n’existe pas de taux d’endettement fixe, car les banques ont le libre choix de déterminer elles-mêmes le taux d’endettement acceptable. C’est la raison pour laquelle, même si une banque vous refuse un emprunt, il est fort probable qu’une autre vous l’accepte.
En France en particulier, le plafond du taux d’endettement que les banques n’excèdent généralement pas est de 33 %. Autrement dit, pour qu’un prêt vous soit octroyé, il est important que vos revenus qui seront consacrés au remboursement des échéances de prêt ne dépassent pas un tiers des échéances de prêt. Pour la banque qui prête, il est essentiel que vous puissiez disposer du « reste à vivre ». Ce n’est rien de plus que le montant qui vous restera chaque mois pour acheter de la nourriture, des vêtements et payer votre carburant.
Le principe de calcul du taux d’endettement pour une demande de crédit immobilier
La méthode calcul du taux d’endettement est relativement simple et accessible à tous. Pour y parvenir, vous devez réunir plusieurs éléments, dont les revenus et les dépenses. Ces revenus sont composés des :
- Salaires nets ;
- Bénéfices de vos entreprises (cas des indépendants) ;
- Loyers perçus ;
- Pensions ;
- Rentes ;
- Aides sociales, etc.
Dans le rang des dépenses, la banque s’intéresse aux charges fixes mensuelles de l’intéressé. Il s’agit par exemple des loyers que vous devriez payer et les crédits que vous auriez pu contracter. Vos prêts auto et vos crédits immobiliers en cours passeront au peigne-feint. Lorsque la banque réunit toutes ces informations, elle va diviser les charges par les revenus pour obtenir la valeur du taux d’endettement.
En revanche, les primes exceptionnelles comme celles non contractuelles et les indemnités professionnelles sont exclues du calcul du taux d’endettement. Pour résumer, voici la formule utilisée pour calculer le taux d’endettement : Taux d’endettement = (montant des mensualités + charges fixes x 100)/revenus (salaires nets + autres revenus).
Quelques exemples concrets de calculs du taux d’endettement
Pour mieux vous faire comprendre la procédure de calcul du taux d’endettement, prenons deux exemples concrets.
Exemple 1 de calcul du taux d’endettement
Imaginons que les revenus nets de Paul s’élèvent à 1500 euros tous les mois. Cependant, il a des charges fixes en cours qui valent 450 euros et qui correspondent à son loyer mensuel. Puisqu’il contracte le crédit pour acheter sa résidence principale et qu’il ne paiera donc plus de loyer, les charges de loyers ne seront pas prises en compte pour le calcul.
Par conséquent, le calcul du taux d’endettement se fera comme suit : 1500 euros * 33 % = 495 euros. Ce résultat représente son taux d’endettement maximum. Pour trouver le reste à vivre, il suffit de soustraire 495 euros de 1500 euros. Cela revient à 1005 euros.
Exemple 2 de calcul du taux d’endettement
Prenons à présent l’exemple d’un ménage qui gagne 4000 euros nets par mois. En plus de ce montant, il perçoit un loyer mensuel estimé à quatre cents euros pour un appartement qu’il possède. Supposons que le couple ait contracté un crédit immobilier locatif pour cet appartement et qu’il rembourse déjà quatre cent cinquante euros chaque mois.
En plus de ce prêt, le couple a aussi un prêt auto qui lui revient à cent cinquante euros par mois. Si vous faites bien le calcul, vous remarquerez que le taux d’endettement maximum de ce ménage est de 835 euros et qu’il lui reste à vivre une somme 3065 euros malgré toutes ses charges.
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